买什么保险不用担忧理赔？保险公司早就说出了谜底

寿险是很是奇怪的一种保险，在世的时候用不到，只有死了才气赔。已往深蓝君多次表达了对定期寿险的热爱，我建议：所有上有老下有小的中年人都要购置定期寿险。除了定期寿险，另有另外一种寿险深蓝君测评的比力少，那就是终身寿险，今天我们将 测评 29 款终身寿险，看看终身寿险要买吗？哪款值得买？主要内容如下终身寿险有什么用，适合谁？29 款终身寿险测评，哪款值得买？50 岁了，另有须要买终身寿险吗？一、寿险分类，终身寿险适合谁？虽然每小我私家的身体结构都一样，可是每小我私家的家庭配景、财政状况、现金房产储蓄都差别，每小我私家挣钱的能力也大不相同。保险行业有一个词叫做“ 身价 ”，就是指的这个。

小 A 同学在深圳奋斗多年，年收入 50 万，另有 25 年退休，那么简朴来算，小 A 的身价就是 50 万 * 25 = 1250 万。如果小 A 联合自身情况，投保 1000 万寿险，如果在第 3 年发生意外身故，那么保险公司将会支付 1000 万现金给小 A 的太太，将家庭的责任延续下去。名副其实地，站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。

寿险完美地把身故带来的各项财政损失和风险，转嫁给了保险公司。可以通过较少的保费撬动比力大的杠杆，防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故，存在的收入损失和归还债务的压力，是最能体现保险温度的产物。凭据保障时间的差别，寿险可以分为 定期寿险 和 终身寿险。

深蓝君做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：可以看到，定期寿险更注重保障，而且保费并不是很贵。以 30 岁男性为例，100 万保额每年仅需千元左右，无论家庭条件如何，每个家庭都能负担得起。深蓝君已往做了大量定期寿险的测评（在深蓝保民众号回复：定寿。就可以看到这篇文章），终身寿险我讲得并不多，其实终身寿险仍然有自己奇特的作用。

但每小我私家所处的阶级是差别的，对一些企业家或者高净值人士来说，定寿只能保障一段时间，并不能完全解决他们的问题，所以才会有终身寿险的泛起。由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了 身价保障 外，终身寿险另有 财富增值、债务隔离 和 资产传承 的功效。二、23款「定额终身寿险」测评终身寿险险些每家保险公司都有，深蓝君认为可以大要分为 2 类：定额终身寿险 和 增额终身寿险。

定额终身寿险：在投保的时候，保额就已经确定好是 100 万就不会再变了增额终身寿险：投保时有一个基本保额，随着保障时间越久，保额会逐步长大深蓝君通过全网搜索找到了 23 款定额终身寿险，通过产物对比分析，看看这类产物值得买吗？23 款产物详细如下：中国人寿财富传家终身寿险（分红型）中国人寿乐鑫传福终身寿险太平洋人寿传家宝终身寿险（分红型）中国太平卓越传世终身寿险（分红型）新华人寿荣耀世家终身寿险（分红型）中原人寿传家宝终身寿险 B 款恒大人寿恒享世家终身寿险同方全球人寿传世荣耀终身寿险中宏人寿恒爱星终身寿险中荷人寿安泰人生终身寿险弘康人寿弘利相传终身寿险中信保诚人寿「创未来」丰盈终身寿险德华安顾安佑一生终身寿险珠江人寿康瑞人生终身寿险瑞泰人寿瑞享金生终身寿险上海人寿定海神针优选终身寿险君龙人寿龙 e 行终身寿险多数会人寿都市传家 2018 终身寿险多数会人寿名堂年华终身寿险横琴人寿优爱宝终身寿险华朱紫寿守护 e 家终身寿险国宝人寿爱至臻终身寿险信美相互 i 人生终身寿险百年人寿定惠保定期寿险筛选事后，直接上图：为了利便对比，深蓝君加入了一款定期寿险，我们可以看到：终身寿险不管什么时候出险都能赔，不管自己 80 岁、90 岁离世，都可以把风险提前锁定，100% 可以拿到这笔钱。正因为这笔钱是绝对要赔的，所以保险公司设计的保费会高许多。同样 100 万保额，最自制的定额终身寿险年交保费都要 1.3 万，是定期寿险的 5 倍。

表格中只保到 60 岁的定期寿险，在保费上具有碾压式的优势，杠杆更高，普通家庭担忧身故带来的损失，购置定期寿险足够了。如果不差钱，比力看中 终身寿险资产传承 的功效，可以通过指定受益人的方式，把一笔确定能赔的钱留给家人，提前做好财政分配。

为了更好地科普，深蓝君把普通人能想到的财富传承的方式都简朴说一下：房产：就算现在你有 20 套房，也不是财富传承的好方式，房产税呼之欲出，而且后续 20 年后房价如何谁也不清楚。如果没有遗嘱的话，还需要按《继续法》来分配，法定继续人包罗配偶、子女、怙恃、兄弟姐妹、祖怙恃、外祖怙恃等；遗嘱：是财富传承的一种方式，可是国人普遍没有类似的意识，而且遗嘱没有什么私密性，后续继续的时候，也可能存在纠纷；家族信托：家族信托在外洋许多顶尖家族都在使用，设立门槛很是高，而且存在治理成本，不是普通人能够接纳的。终身寿险更多的是满足一小部门人的需求，并不是很是适合普通家庭，普通家庭投保定期寿险足够了。三、6款「 增额终身寿险 」测评增额终身寿险是另外一种，身故保额是不确定的，保得越久保额就越高，保障杠杆小，更多的是理财功效。

为利便大家明白，深蓝君挑选了如下 6 款产物：中国人寿盛世传家终身寿险中国平安增额保终身寿险太平洋人寿长相伴 A 款终身寿险中原人寿彩色人生（至尊版）终身寿险天安人寿传家保终身寿险阳光人寿臻爱倍致终身寿险深蓝君选择了每年同样用度，看下差别产物，在差别时间节点保额的增长情况：这类产物特点总结如下：保额逐步增长：保额是按每年 3-3.5% 逐步增加的，前期身价保额并不高，所以这类产物并不适用身价保障。回本时间比力快：这类产物一般交完保费后，现金价值和总保费险些持平，回本时间相对比其他产物要快。

（好比平安增额保，20 年总保费 26 万，48 岁时现金价值就有 26.7 万了。）所以增额终身寿险主要功效是 财富保值：通过恒久的资金投入，提前锁定终身收益，岂论以后市场利率如何颠簸都不会受到影响。而且如果要用钱了还可以通过 减保 的方式来领钱，剩余的现金价值继续复利增长。

举个例子，被保人现在 60 岁了，子女正好准备买房完婚。这时候就可以申请减保提取 20 万，支持子女的屋子首付，剩余 30 万左右继续放在保险公司增值。所以增额终身寿险可以起到 资产保值 的作用，一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用，好比作为孩子的教育金或是自己的养老金。

综上所述，对于年收入在百万以下的普通家庭，建议还是优先购置保额足够高的定期寿险，用来转移家庭经济支柱离世带来的财政风险。四、50岁了还要买终身寿险吗？上面说得很清楚了，年龄如果在 30-40 岁的中年人，要购置足够高额的定期寿险。可是我经常遇到一些 50 多岁的朋侪，总想给孩子留点什么，如果买了定期寿险可能到期后条约就竣事了……所以每隔一段时间就有人问我：今年 50 多岁了，还要买终身寿险吗？由于每小我私家的保障情况是纷歧样的，深蓝君无法给出明确的谜底，但在购置终身寿险前，至少我们可以思考以下 2 个问题：1、康健保障都做全了吗？保险设置是一个组合，一般包罗 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。所以不管是买定寿还是终身寿，我们可以先看一下自己的其他保障情况，好比：重疾险买了吗？保额是否足够？意外险买了吗？保额高不高？家里其他的人保障都做齐全了吗？另有没有要增补的险种？......在《科学投保五大原则》中，深蓝君提过，买保险一定要做到“先计划，后产物”。

所以在购置终身寿险前，建议先看看家庭的基础保障（大额医疗费、大病收入损失等）有没有做好。只有把身前事都摆设好了，我们才好去谈身后事。

2、另有几多预算？如果其他保障都做好了，接下来我们要思量的就是，还剩几多预算买终身寿险？深蓝君或许算了一下定期和终身的用度：我们可以看到，终身寿每年交费 2 万多，差不多是定寿的 6 倍多。如果有能力负担这笔用度，确实可以提前计划，把这笔绝对会赔的钱留给子女。

如果预算不多，小我私家认为先把养老钱留足，不给后代增添肩负，就是给他们最好的回馈。保险其实就是花钱解决我们担忧的问题，和我们买衣服一样，都算是一种消费，只是差别类型的产物解决的是差别的问题，所以最终怎么选，还是要联合自己的预算和偏好来定。五、写在最后“人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山”。

有些人可能是英年早逝，而有些人可能是寿终正寝，这是我们生而为人必须要面临的。定期寿险可以取代我们完成一些应该负担而来不及的责任和债务，而终身寿险则可以资助我们提前做财政计划，做好资产传承。

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