人寿保险的现金价值到底是什么？

人寿保险有一个工具叫做现金价值，简朴点说就是保险事故未发生时你的保单值几多钱。可以说，不相识现金价值，人寿保险就只相识了一半。好比年金险的主要功效之一就是现金价值转化，许多人以为我最后领取的返本收益才是我的收益，其实不全是；另有就是分红险。

要相识这些，我们首先要明确现金价值是什么？有几部门组成。大多数的商品在购置时钱货两清，可是保险不是钱货两清的产物，是一种特殊的信用商品，是保单持有人预先交纳保费，保险人后期推行保障责任的特殊产物。当保单持有人退保时涉及到多付的保费，就是退保时的责任准备金还如那边理，现金价值主要研究的是投保人单张保单在一定时刻的剩余价值。

所谓保单的现金价值就是保单持有人退保时能够拿到的价值返还，这部门通常接纳现金折算，所以被称为现金价值。现金价值=责任准备金–解约用度。解约用度通常包罗三项支出：1.退保前的治理用度。2.退保时的处置惩罚成本。

3.财政宁静和保险人盈余的适当满足。这里购置分红型人寿保险的时候，消费者容易发生误会，其实也有不少保险从业人员自己也不相识的地方；分红险的盘算基础不是凭据保费而是现金价值举行盘算，是保险公司可分配盈余而不是全部盈余。现金价值是作为分红型保单红利的盘算保单红利的基础，分红险每次盘算红利的时候都是以每张保单的现金价值作为分红权重的，这个时候现金价值就即是投资本金。这里不去评价产物如何，各有优劣。

现金价值在人寿保险中发挥着重要的作用，购置人寿保险也需要思量的因素之一，好比保单贷款，减保取现，减额缴清等。好比保单贷款保险所谓的保单贷款就是使用保单的现金价值举行贷款，一般情况下不凌驾保单现金价值的80%，期限不凌驾6个月，银行同期贷款利息+各家保险公司差别的手续费，如果未能正常还本付息，保险公司贷款和保单现金价值之间的差额支付利息，差额支付完了，保单失效保单贷款增加了人寿保险的资金流动性。和一些朋侪交流，年金险缴费需要5年才气返还，差不多10年才气返本。

60岁或则更长时间存活才气领取，未来不确定性因素太多，相对来与银行流动性风险大，这里不予置评差别产物优劣。只是从现金价值的角度来看年金险，年金险主要功效之一就是现金价值转换，部门年金险可以减保取现​，顾名思义，就是淘汰一定的保额，把现金价值提取出来，剩下的现金价值继续作为复利增长。差别保险公司年金险崎岖是差别的，也不能说高现价就比低现价的好，这里只是一个参考值而已，涉及到年金险缴费模式，领取方式，IRR内部收益率，现金价值和自己的需求来决议的。

由于年金险前面几年退保现金价值比力低，损失庞大，这是所有年金险的特性，一般10年内回本。如果前期有现金流需求等原因，可以思量增额终身寿险，但请看清条约条款里增额寿险提取的要求限制。保险是一款特殊的产物，是购置看不到的工具，一切以条约条款为准，年金险+万能账户组合请看清楚条约条款万能账户保证收益，预期不代表保证。现金价值另有另一个用途，由于人寿保险是一份恒久险种，种种意外有可能发生，未理由于保单持有人自己的原因无法交纳保费，可是又不想退保。

保险公司对这种情况一般有三种选择权：1.减额缴清。就是保单的现金价值趸交净保费，其他情况稳定更，保额相对淘汰。2.展期定期。在保单退保的时候的现金价值作为趸交净保费，作为一份新的保单，新保单为定期险，保额和原来一样，保险期间需要重新盘算。

3.自动垫交保费。在保单到期日，脱期期后如果还未交纳保费，有可能是客户想退保或则由于自己疏忽忘记等原因，如果投保人怨我自动垫交保费，用现金价值来垫交保费，维持保单效力。

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